No tener lagunas previsionales y contar con un ahorro voluntario o algún aporte estatal son factores relevantes para lograr una buena rentabilidad y, en consecuencia, obtener una buena pensión. Pero ¿qué otras variables son determinantes? Los ejecutivos de AFP Capital te explican.
Este martes se llevó a cabo el séptimo streaming interactivo de AFP Capital, donde se respondió una de las interrogantes más frecuentes de los afiliados: ¿Cómo se calculan las pensiones?
En esta oportunidad, Jaime Munita, gerente general de AFP Capital, y el subgerente de pensiones Miguel Ángel Rodríguez, fueron los encargados de responder las dudas de la audiencia en torno a las pensiones y sus montos.
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En primer lugar, los ejecutivos explicaron los ingredientes con los que se construyen las pensiones: el 10% correspondiente a la cotización obligatoria, el ahorro voluntario (APV) o aporte estatal en caso de que exista, y la rentabilidad generada en la AFP con ese saldo.
“Cuando uno calcula el monto a pensionarse, uno estima que el total de ahorro alcanza al 30% o 35%. El saldo es básicamente la rentabilidad que esos fondos han generado durante el tiempo, por eso es importante transmitirles a los afiliados que la cotización individual debe ser constante para evitar las lagunas previsionales y tener una mayor densidad de ahorros”, explicó Munita.
A continuación, un ejemplo de esto:
Por ello, considerando que entre un 65% a 70% del saldo total de una persona lo compone la rentabilidad acumulada en todos sus años de trabajo, los ejecutivos aclaran que “es importante estar en el fondo correcto”.
“Para eso tenemos definiciones de las edades en las que se recomienda estar en determinado fondo. De tal manera de ajustar los retornos al riesgo y a la edad de esas personas”, señaló el gerente general de AFP Capital.
“Hoy en día hay 5 fondos, cada uno con 5 niveles de riesgo. Aquellas personas que son jóvenes pueden tomar más riesgo, de tal manera de lograr mayores retornos. Y las personas que tienen más edad puedan disminuir el riesgo, de tal manera de ir asegurando ese monto acumulado durante los años y que pueda ser destinado a su pensión”, agregó Munita.
Luego, una vez que ya explicaron cómo están construidas las pensiones, los ejecutivos abordaron el tema del streaming: ¿Cómo se calculan las pensiones?
“Para expresarlo en simple, debemos considerar el ahorro -conformado por el capital, la rentabilidad que la AFP ha otorgado y el APV o el pilar solidario-, que se divide por el Capital Necesario Unitario (CNU), que determina cuánto dinero pueden retirar anualmente como pensión el afiliado y su grupo familiar”, indicó Miguel Ángel Rodríguez, subgerente de pensiones de AFP Capital.
El CNU se calcula con fórmulas entregadas por la Superintendencia de Pensiones, que considera tres variables:
Una vez explicado cómo se construyen y cómo se calculan las pensiones, los afiliados enviaron sus preguntas. A continuación, algunas de ellas:
Sí. Los afiliados son dueños de sus ahorros y podrán heredarlo a su grupo familiar directo.
“Los beneficiarios de la pensión de sobrevivencia son los cónyuges, hijos mayores de 24 años y convivientes civiles, incluso padre o madre si lo declara, pero los sobrinos no. No hay nada que se pueda hacer”, explicó Rodríguez.
Sí se puede y esto beneficiará su fondo de pensión.
“Está estudiado que cada año que yo aplace mi jubilación es aproximadamente un 9% más de pensión. Por lo tanto, ella puede aplazar su pensión dos años y posteriormente seguir trabajando”, señaló el subgerente de pensiones.
Las pensiones consideran las variables anteriormente explicadas para determinar un monto. Por lo tanto, año a año este monto debe recalcularse si alguno de estos factores ha cambiado.
“Todos los años en el mes en que yo me pensioné, debo recalcular el monto. Porque el saldo ha variado, hay rentabilidades de por medio. El grupo familiar puede haber variado, hijos que ya cumplieron los 24 años, llegó un nuevo integrante o murió alguien, por lo tanto, el grupo familiar también varió. Y las tasas de interés también variaron, entonces el escenario es distinto”, señaló Rodríguez.
Pero el recálculo no siempre sirve para subir el monto de la pensión. Puede que alguna variable finalmente derive en bajar el monto.
“El afiliado está retirando en forma anual un monto considerable de su pensión de su saldo, por lo tanto, el saldo ya disminuyó. La rentabilidad también es factor importante y la tasa de rentabilidad que entrega la superintendencia para este cálculo, podría ser mayor que la consideró inicialmente”, explicó el subgerente de pensiones de Capital.
Si bien lo ideal es que la AFP pueda comunicarse con el afiliado antes que se acaben sus fondos y pueda entregarle las opciones necesarias, si eso no pasa todavía se puede hacer algo.
“Todos los casos son distintos de otros. Lo recomendable es que concurran a la sucursal de su AFP para determinar si cuentan con algún beneficio estatal”, agregó Rodríguez.
Estos beneficios pueden ser: Pensión Básica Solidaria (PBS), Aporte Previsional Solidario (APS), Bono por Hijo, Garantía Estatal, Subsidio al Trabajador Joven.
Por estos días, el Gobierno está llevando adelante una reforma previsional, que no solo ha generado controversia en el mundo político, sino también entre las personas, que hoy tienen muchas dudas en torno a cómo será el futuro de sus pensiones.
“Creemos que la reforma propuesta hoy por el gobierno sí ayuda a mejorar las pensiones. Primero, hay una propuesta de aumentar la cotización obligatoria en un 4% con cargo al empleador, o sea, ya no estaríamos cotizando un 10%, sino un 14%. También hay un subsidio a la clase media, a mujeres que hayan cotizado más de 16 años y hombres más de 20 años, de tal manera que efectivamente exista un fondo para la pensión. Y un aumento del pilar solidario, que se va a ver reflejado progresivamente en el tiempo”, señaló Jaime Munita.
“Por eso, para nosotros es importante darle un sentido de urgencia a la aprobación de la reforma, porque van a verse beneficiadas muchas personas que están esperando”, concluyó el gerente general de AFP Capital.
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